Voiko luottotiedoton perustaa yrityksen?
Luottotiedoton voi perustaa yrityksen Suomessa, mutta prosessi vaatii erityistä suunnittelua ja oikeiden toimintatapojen tuntemista. Maksuhäiriömerkintä ei suoraan estä yritystoiminnan aloittamista, mutta se tuo mukanaan käytännön haasteita, jotka on mahdollista ratkaista oikeilla toimenpiteillä. Tässä kattavassa oppaassa käymme läpi kaikki olennaiset vaiheet, haasteet ja ratkaisut yrityksen perustamiseen luottotiedottomana. Erityisesti keskitymme käytännön kysymyksiin kuten pankkitilin avaamiseen, ennakkoperintärekisteriin liittymiseen ja eri yritysmuotojen mahdollisuuksiin. Opas tarjoaa konkreettiset askeleet ja vaihtoehdot, joiden avulla voit edetä yrittäjäksi maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta.
Luottotiedottoman oikeudet yritystoiminnassa
Suomen laki ei suoraan estä luottotiedottoman henkilön toimimista yrittäjänä tai yrityksen perustamista. Perustuslain takaama elinkeinovapaus koskee myös maksuhäiriömerkinnän saaneita henkilöitä. Vaikka käytännön haasteet voivat olla merkittäviä, on tärkeää ymmärtää, että maksuhäiriömerkintä ei poista oikeutta harjoittaa liiketoimintaa tai perustaa yritystä.
Mikä on luottotietomerkinnän vaikutus yrityksen perustamiseen
Luottotietomerkintä vaikuttaa yritystoiminnan käynnistämiseen usealla tavalla. Suurimmat haasteet liittyvät viranomaisten ja rahoituslaitosten suhtautumiseen:
Ennakkoperintärekisteri on yksi merkittävimmistä haasteista. Verohallinto tarkistaa vastuuhenkilöiden luottotiedot, ja maksuhäiriömerkintä voi estää rekisteriin pääsyn. Tämä voi vaikeuttaa erityisesti B2B-liiketoimintaa, sillä monet yritykset edellyttävät kumppaneiltaan ennakkoperintärekisteriin kuulumista.
Pankkitilin avaaminen on toinen keskeinen haaste. Suomalaiset pankit suhtautuvat varauksella luottotiedottomiin yrittäjiin, ja tilin avaaminen voi olla vaikeaa tai mahdotonta. Tämä voi hankaloittaa päivittäistä liiketoimintaa merkittävästi.
Lisäksi luottotietomerkintä voi vaikeuttaa:
Vakuutusten saamista
Yritysluottojen ja -rahoituksen hankkimista
Toimitilojen vuokraamista
Tiettyjen toimialalupien saamista
Luottotiedottoman vaihtoehdot yritystoiminnan aloittamiseen
Maksuhäiriömerkinnästä huolimatta yritystoiminnan aloittamiseen on useita vaihtoehtoja:
Valmiin yrityksen ostaminen on yksi tehokkaimmista ratkaisuista. Ostamalla toimivan tai lepäävän yrityksen voit saada käyttöösi:
Valmiin pankkitilin
Olemassa olevan ennakkoperintärekisteröinnin
Mahdollisen luottoluokituksen
Valmiit viranomaisrekisteröinnit
Vaihtoehtoiset pankkipalvelut tarjoavat mahdollisuuksia maksuliikenteen hoitamiseen:
Holvi.fi -palvelu, jolla on usein joustavammat käytännöt
Kansainväliset fintech-palvelut
Mahdollisuus avata pankkitili esimerkiksi Baltian maihin
Hallituksen strateginen valinta voi auttaa haasteiden ylittämisessä:
Luotettavan hallituksen jäsenen rekrytointi, jolla on puhtaat luottotiedot
Vastuun jakaminen useamman henkilön kesken
Ammattimaisen hallituksen hyödyntäminen luottamuksen rakentamisessa
Yritystoiminnan voi aloittaa myös kevyemmällä mallilla:
Laskutuspalveluiden käyttö alkuvaiheessa
Yhteistyö olemassa olevan yrityksen kanssa
Franchising-yrittäjyys, jossa osa haasteista ratkeaa ketjun kautta
Nämä vaihtoehdot osoittavat, että luottotietomerkintä ei ole ylitsepääsemätön este yritystoiminnan aloittamiselle. Huolellisella suunnittelulla ja oikeilla ratkaisuilla yrittäjyys on mahdollista maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Töölön Osakeyhtiötoimisto
Valmisyhtiöitä 30 vuoden asiantuntemuksella -
Toimintavalmis osakeyhtiö heti käyttöösi.
Yritysmuodot luottotiedottomalle henkilölle
Yritysmuodon valinta on erityisen tärkeää luottotiedottomalle henkilölle, sillä eri yritysmuodot tuovat mukanaan erilaisia mahdollisuuksia ja haasteita. Oikean yritysmuodon valinta voi merkittävästi helpottaa liiketoiminnan aloittamista ja hallinnointia maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta.
Osakeyhtiö ja maksuhäiriömerkintä
Osakeyhtiö on usein paras vaihtoehto luottotiedottomalle henkilölle. Sen keskeisiä etuja ovat:
Osakeyhtiön erillinen oikeushenkilöllisyys tarjoaa suojaa yrittäjälle, sillä yhtiö vastaa itse omista velvoitteistaan. Tämä on erityisen tärkeää, kun henkilökohtainen luottokelpoisuus on heikentynyt.
Osakeyhtiön hallituksen kokoonpanoa voidaan muokata strategisesti. Hallitukseen voidaan ottaa jäseniä, joilla on puhtaat luottotiedot, mikä helpottaa esimerkiksi ennakkoperintärekisteriin pääsyä ja pankkiasioiden hoitoa. Tässä olennaista on löytää luotettava yhtiökumppani tai ammattimainen hallituksen jäsen.
Valmiin osakeyhtiön ostaminen on erityisen houkutteleva vaihtoehto luottotiedottomalle, koska:
Yhtiöllä on usein valmiina tarvittavat rekisteröinnit
Pankkitili on jo olemassa
Mahdollinen luottoluokitus on valmiina
Ennakkoperintärekisteröinti on kunnossa
Toiminimi ja luottotietomerkinnät
Toiminimen perustaminen luottotiedottomana on haastavampaa kuin osakeyhtiön kohdalla. Keskeisiä huomioita ovat:
Toiminimessä yrittäjä vastaa henkilökohtaisesti kaikista yrityksen velvoitteista, mikä voi olla riskialtista jo valmiiksi heikentyneessä taloudellisessa tilanteessa. Pankkitilin avaaminen toiminimelle voi olla erityisen vaikeaa, koska toiminimeä ei eroteta yrittäjän henkilöstä.
Toiminimen eduiksi voidaan kuitenkin laskea:
Kevyempi hallinto ja kirjanpito
Matalammat perustamiskustannukset
Mahdollisuus käyttää laskutuspalveluita alkuvaiheessa
Muut yritysmuodot maksuhäiriöiselle
Avoin yhtiö ja kommandiittiyhtiö ovat myös mahdollisia vaihtoehtoja, mutta niihin liittyy erityisiä huomioita:
Avoimessa yhtiössä yhtiömiehet vastaavat yhtiön velvoitteista henkilökohtaisesti, mikä voi vaikeuttaa yhtiökumppanin löytämistä. Toisaalta luotettavan kumppanin löytyessä tämä voi helpottaa käytännön asioiden, kuten pankkitilin avaamisen, hoitamista.
Kommandiittiyhtiössä vastuunalaisen yhtiömiehen asema on samankaltainen kuin avoimessa yhtiössä, mutta äänetön yhtiömies vastaa vain sijoittamallaan pääomalla. Tämä voi tarjota mahdollisuuden rakenteeseen, jossa luottotiedoton henkilö toimii äänettömänä yhtiömiehenä.
Osuuskunta voi myös olla harkinnan arvoinen vaihtoehto:
Jäsenten henkilökohtainen vastuu rajoittuu sijoitettuun pääomaan
Mahdollisuus liittyä olemassa olevaan osuuskuntaan
Yhteisöllinen tuki ja resurssien jakaminen muiden jäsenten kanssa
Yritysmuodon valinnassa on tärkeää huomioida pitkän aikavälin tavoitteet ja kasvumahdollisuudet, ei vain nykyistä luottotietotilannetta. Ammattilaisavun käyttäminen päätöksenteossa on usein järkevää.
Käytännön vaiheet yrityksen perustamiseen ilman luottotietoja
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja vaatii huolellista suunnittelua ja järjestelmällistä etenemistä. Prosessi kannattaa aloittaa laatimalla kattava liiketoimintasuunnitelma ja kartoittamalla tarvittavat resurssit. Erityisen tärkeää on tunnistaa luottotietomerkinnästä aiheutuvat haasteet etukäteen ja suunnitella niihin ratkaisut.
Rahoituksen järjestäminen luottotiedottomana
Rahoituksen hankkiminen on yksi suurimmista haasteista luottotiedottomalle yrittäjälle. Perinteiset rahoituskanavat, kuten pankkilainat, ovat useimmiten poissuljettu vaihtoehto. On kuitenkin olemassa vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja:
Starttiraha on mahdollinen myös luottotiedottomalle, sillä TE-toimisto ei tarkista luottotietoja. Hakemusta varten tarvitaan kuitenkin huolellisesti laadittu liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat.
Omien säästöjen ja lähipiirin tuen hyödyntäminen on usein järkevin tapa aloittaa. Mahdollisuuksien mukaan kannattaa pyrkiä minimoimaan alkuinvestoinnit ja aloittaa toiminta pienemmässä mittakaavassa.
Joukkorahoitus ja sijoittajat voivat olla potentiaalisia rahoituslähteitä. Tällöin keskeistä on vahva liikeidea ja kyky vakuuttaa rahoittajat liiketoiminnan kannattavuudesta luottotietomerkinnästä huolimatta.
Pankkitilin avaaminen maksuhäiriömerkinnän kanssa
Pankkitilin avaaminen on kriittinen vaihe yritystoiminnan käynnistämisessä. Luottotiedottomalle yrittäjälle on tarjolla useita vaihtoehtoja:
Valmiin yrityksen ostaminen on varmin tapa saada käyttöön toimiva pankkitili. Tällöin pankkitili tulee yrityskaupan mukana, eikä uutta tiliä tarvitse avata.
Holvi.fi ja muut fintech-palvelut tarjoavat nykyaikaisia vaihtoehtoja perinteisille pankkitileille:
Kevyemmät vaatimukset tilin avaamiselle
Modernit verkkopalvelut
Kustannustehokas ratkaisu pienyrittäjälle
Kansainväliset pankkipalvelut, erityisesti Baltian maissa, voivat tarjota ratkaisun tilanteessa, jossa suomalaiset pankit eivät myönnä tiliä. Näissä on kuitenkin syytä huomioida:
Mahdolliset korkeammat palvelumaksut
Kielimuuri asioinnissa
Ulkomaalainen IBAN-tilinumero
Vakuutuksien hankkiminen luottotiedottomana yrittäjänä
Vakuutusten saaminen voi olla haastavaa luottotiedottomalle yrittäjälle, mutta ei mahdotonta. Pakollisten vakuutusten järjestämisessä kannattaa huomioida:
YEL-vakuutus on lakisääteinen, eikä luottotietomerkintä estä sen saamista. Sen järjestäminen onnistuu normaalisti mistä tahansa eläkevakuutusyhtiöstä.
Toiminnan vastuuvakuutus ja muut pakolliset vakuutukset kannattaa kilpailuttaa huolellisesti:
Keskustele avoimesti tilanteestasi vakuutusyhtiöiden kanssa
Vertaile eri yhtiöiden ehtoja ja maksutapoja
Harkitse vakuutusmeklarin käyttöä apuna
Valmiin yrityksen ostaminen voi tarjota ratkaisun myös vakuutusten osalta, sillä usein vakuutukset ovat jo olemassa ja niitä voidaan jatkaa uuden omistajan nimissä.
Erityishuomiot luottotiedottoman yritystoiminnassa
Luottotiedottoman yrittäjän on erityisen tärkeää kiinnittää huomiota liiketoiminnan suunnitteluun ja toteutukseen. Vaikka maksuhäiriömerkintä aiheuttaa haasteita, huolellisella valmistautumisella ja oikeilla kumppanivalinnoilla voidaan rakentaa menestyvää liiketoimintaa. Keskeistä on ymmärtää oman tilanteen vaikutukset ja ennakoida mahdolliset haasteet.
Yhtiökumppanin merkitys luottotiedottomalle yrittäjälle
Luotettavan yhtiökumppanin löytäminen voi olla ratkaiseva tekijä yritystoiminnan onnistumisessa. Puhtaat luottotiedot omaava yhtiökumppani voi auttaa monessa käytännön asiassa:
Pankkiasioiden hoitaminen helpottuu huomattavasti, kun yrityksessä on mukana henkilö, jolla on moitteettomat luottotiedot. Tämä mahdollistaa esimerkiksi yrityksen maksuliikenteen sujuvan hoitamisen ja mahdollisten rahoitusneuvottelujen käymisen.
Ennakkoperintärekisteriin pääseminen voi onnistua helpommin, kun yhtiökumppanilla on puhtaat luottotiedot. Verohallinto arvioi yrityksen luotettavuutta myös vastuuhenkilöiden taustojen perusteella, joten luotettava kumppani parantaa mahdollisuuksia rekisteröintiin.
Kumppanin valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin seikkoihin:
Ammatillinen osaaminen ja kokemus alalta
Taloudellinen tilanne ja kyky sitoutua yritykseen
Yhtenevät näkemykset liiketoiminnan kehittämisestä
Selkeä työnjako ja vastuualueet
Liiketoiminnan rajoitukset maksuhäiriömerkinnän kanssa
Maksuhäiriömerkintä voi rajoittaa tiettyjä liiketoiminnan muotoja tai toimialoja. Luottotiedottoman yrittäjän on hyvä tiedostaa nämä rajoitukset jo suunnitteluvaiheessa:
Luvanvarainen elinkeinotoiminta voi olla haastavaa tai mahdotonta. Monet viranomaiset tarkistavat vastuuhenkilöiden luottotiedot lupahakemuksen yhteydessä. Tällaisia aloja ovat esimerkiksi:
Kiinteistönvälitys
Vakuutusedustus
Perintätoiminta
Tietyt turvallisuusalan palvelut
Julkisiin hankintoihin osallistuminen voi olla rajoitettua. Monet julkiset toimijat edellyttävät tarjouskilpailuihin osallistuvilta yrityksiltä puhtaita luottotietoja vastuuhenkilöiltä.
Tavarantoimittajien ja yhteistyökumppaneiden luottopolitiikka voi vaikeuttaa toimintaa:
Tavaraluoton saaminen voi olla mahdotonta
Maksuajat voivat olla tiukempia
Ennakkomaksuja saatetaan vaatia useammin
Toiminnan painopiste kannattaa suunnata aloille, joissa:
Pääoman tarve on vähäinen
Maksut saadaan etukäteen tai käteisellä
Ei tarvita merkittäviä luottosuhteita
Voidaan toimia suoraan loppuasiakkaiden kanssa
Nämä rajoitukset eivät kuitenkaan tarkoita, etteikö liiketoiminta voisi olla kannattavaa. Keskeistä on valita toimiala ja liiketoimintamalli, jossa maksuhäiriömerkinnän vaikutukset ovat mahdollisimman vähäiset.
Menestyminen yrittäjänä luottotietomerkinnöistä huolimatta
Luottotietomerkinnät eivät määritä yrittäjän tulevaisuutta. Monet ovat rakentaneet menestyvän yritystoiminnan alkuvaikeuksista huolimatta. Olennaista on keskittyä ratkaisuihin ja hyödyntää saatavilla olevia vaihtoehtoja määrätietoisesti.
Esimerkkejä onnistuneista yrittäjätarinoista
Matti, 34-vuotias IT-alan ammattilainen, kohtasi yrittäjäksi ryhtymisen haasteen maksuhäiriömerkintöjen kanssa. Takana oli epäonnistunut yrityskokeilu ja henkilökohtaisia talousongelmia. Pankit eivät suostuneet avaamaan uutta yritystiliä, eikä ennakkoperintärekisteriin pääsy näyttänyt mahdolliselta.
Perusteellisen selvitystyön jälkeen Matti löysi ratkaisun Töölön Osakeyhtiötoimiston kautta. Hän osti vuonna 2019 perustetun valmisyhtiön, jolla oli jo olemassa oleva pankkitili ja ennakkoperintärekisteröinti. Kaupan mukana tuli myös Alfa Rating -luottoluokitus, mikä helpotti merkittävästi yhteistyökumppaneiden kanssa toimimista.
Yrityskauppa sujui jouhevasti, ja Matti pääsi aloittamaan IT-konsultointiliiketoimintansa välittömästi. Valmiin yrityksen ansiosta hän vältti tavallisimmat luottotiedottoman yrittäjän kompastuskivet ja pystyi keskittymään täysipainoisesti liiketoiminnan kehittämiseen.
Kolmen vuoden jälkeen Matin yritys työllistää jo viisi henkilöä ja tekee kannattavaa tulosta. Maksuhäiriömerkinnät ovat poistuneet, mutta kokemus opetti, että yrittäjäksi voi päästä myös vaikeammista lähtökohdista - kunhan löytää oikeat ratkaisut ja kumppanit.
Vinkit luottotiedottoman yrittäjän alkutaipaleelle
Onnistunut yritystoiminta luottotietomerkinnöistä huolimatta edellyttää huolellista suunnittelua ja oikeiden ratkaisujen löytämistä. Keskeisiä menestystekijöitä ovat:
Huolellinen liiketoiminnan suunnittelu ja esivalmistelu on ensiarvoisen tärkeää. Selvitä etukäteen kaikki mahdolliset haasteet ja valmistaudu niihin. Valmistele liiketoimintasuunnitelma erityisen huolellisesti, sillä se toimii työkaluna mahdollisten kumppaneiden ja sidosryhmien vakuuttamisessa.
Valitse toimiala ja liiketoimintamalli viisaasti. Keskity aloihin, joissa luottotietomerkinnän vaikutus on vähäinen ja missä voit hyödyntää omaa osaamistasi parhaiten. Suosi liiketoimintamalleja, joissa kassavirta on nopeaa ja ennakkomaksut mahdollisia.
Rakenna vahva tukiverkosto ympärillesi:
Etsi luotettava kirjanpitäjä, joka ymmärtää tilanteesi
Verkostoidu muiden yrittäjien kanssa
Hyödynnä yrittäjäjärjestöjen tarjoamaa tukea ja neuvontaa
Keskity erityisesti näihin käytännön asioihin:
Hoida raha-asiat ja viranomaisvelvoitteet täsmällisesti
Dokumentoi kaikki sopimukset ja päätökset huolellisesti
Pidä henkilökohtainen ja yrityksen talous tiukasti erillään
Rakenna vahvat suhteet asiakkaisiin ja kumppaneihin
Tilanteen parantuessa:
Hoida mahdolliset vanhat velat järjestelmällisesti
Rakenna yrityksen luottokelpoisuutta määrätietoisesti
Varaudu tulevaisuuden investointitarpeisiin säästämällä
Kehitä yritystoimintaa pitkäjänteisesti ja vastuullisesti
Usein kysytyt kysymykset luottotiedottomana yrittäjäksi ryhtymisestä
Voiko luottotiedoton perustaa osakeyhtiön?
Kyllä, luottotiedoton voi perustaa osakeyhtiön. Maksuhäiriömerkintä ei lain mukaan estä yrityksen perustamista. Suurimmat haasteet liittyvät käytännön asioihin, kuten pankkitilin avaamiseen ja ennakkoperintärekisteriin pääsemiseen. Nämä haasteet voi kuitenkin ratkaista esimerkiksi ostamalla valmiin osakeyhtiön tai ottamalla hallitukseen henkilön, jolla on puhtaat luottotiedot.
Miten luottotiedoton voi avata pankkitilin yritykselle?
Luottotiedottomalla on useita vaihtoehtoja yrityksen pankkitilin avaamiseen. Varmimmat ratkaisut ovat valmiin yrityksen ostaminen, jolloin pankkitili tulee kaupan mukana, tai Holvi.fi -palvelun käyttäminen, jossa käytännöt ovat joustavammat. Myös ulkomaisen pankkitilin avaaminen esimerkiksi Baltiaan on mahdollinen vaihtoehto.
Tarjoaako Töölön Osakeyhtiötoimisto apua pankkitilin avaamiseen Baltian maihin?
Kyllä. Teemme tätä vain ja ainoastaan asiakkaille, ketkä ostavat yhtiön kauttamme.
Voiko luottotiedoton saada starttirahaa?
Kyllä voi. TE-toimisto ei tarkista luottotietoja starttirahahakemuksen yhteydessä. Tärkeintä on esittää realistinen ja huolellisesti laadittu liiketoimintasuunnitelma sekä kannattavuuslaskelmat. Starttirahan saaminen edellyttää myös, että yritystoiminta arvioidaan kannattavaksi.
Pääseekö luottotiedoton ennakkoperintärekisteriin?
Luottotiedottoman voi olla vaikea päästä ennakkoperintärekisteriin suoraan, koska Verohallinto tarkistaa vastuuhenkilöiden luottotiedot. Ratkaisu tähän on joko valmiin, jo ennakkoperintärekisterissä olevan yrityksen ostaminen tai sellaisen hallituksen jäsenen ottaminen, jolla on puhtaat luottotiedot. Jos luottotietomerkintä johtuu jostain muusta, kun verovelasta, niin silloin EPR-rekisteröinti voi olla mahdollista.
Millä toimialoilla luottotiedoton voi toimia yrittäjänä?
Luottotiedoton voi toimia useimmilla toimialoilla, mutta joitakin rajoituksia on. Luvanvaraiset alat, kuten kiinteistönvälitys tai vakuutusedustus, voivat olla hankalia tai mahdottomia. Parhaiten soveltuvat alat, joissa ei tarvita suuria alkuinvestointeja ja joissa maksut saadaan etukäteen tai käteisellä.
Voiko luottotiedoton saada yritykselleen vakuutuksia?
Kyllä voi. Lakisääteiset vakuutukset, kuten YEL-vakuutus, myönnetään luottotietomerkinnöistä huolimatta. Muiden vakuutusten saamisessa voi olla haasteita, mutta huolellisella kilpailutuksella ja vakuutusmeklarin avulla nekin yleensä järjestyvät. Valmiin yrityksen ostaminen on tässäkin helpoin ratkaisu, sillä tarvittavat vakuutukset ovat usein jo voimassa.
Milloin luottotiedottoman kannattaa ostaa valmis yritys perustamisen sijaan?
Valmiin yrityksen ostaminen on usein paras vaihtoehto luottotiedottomalle, erityisesti mahdollisen EPR-rekisteröinnin ansiosta. Kannattaa pitää mielessä myös mahdollinen yrityksen luottoluokitus. Erityisesti kannattaa harkita valmiin yrityksen ostamista, jos toimiala edellyttää ennakkoperintärekisteröintiä tai jos pankkitilin avaaminen on kriittistä liiketoiminnan kannalta.
Miten luottotiedoton voi parantaa mahdollisuuksiaan menestyä yrittäjänä?
Menestymisen avaimia ovat huolellinen suunnittelu, oikean yritysmuodon ja kumppaneiden valinta sekä toimialan tarkka harkinta. Tärkeää on myös hoitaa kaikki viranomaisvelvoitteet täsmällisesti, pitää yrityksen ja henkilökohtainen talous erillään sekä rakentaa vahvat suhteet asiakkaisiin. Verkostoituminen muiden yrittäjien kanssa ja ammattilaisten neuvojen hyödyntäminen ovat myös keskeisiä menestystekijöitä.
